文：王倩

制图：焦震楠

ID：BMR2004

新冠肺炎疫情让消费金融行业遭受严重挑战。一方面受疫情影响放款额和还款面临双降，另一方面关于其暴力催收、因疫情不能按时还款的申请未果等投诉不断。

聚投诉平台上，一位廖姓女士就因为疫情希望延期还款，得不到妥善解决而投诉了兴业消费金融（即，兴业消费金融股份公司，下称兴业消费金融）。廖女士称，受疫情影响3月份才开始上班，无正常个人收入，并非故意拖欠借款，希望延期还款，所涉及金额为9500元，逾期二十多天以来多次联系兴业消费金融客服和催收人员，于2月8日、2月21日、3月11日分三次与兴业消费金融客服沟通延期还款一事，但其诉求并未得到有效解决。

《商学院》记者发现，3月份以来的15天，兴业消费金融一共有51条投诉，疫情延期还款占一半以上，且均显示处理中。这较之其2月份的投诉，日均量增长近21%。

早在2020年2月13日，兴业消费金融发布《关于疫情期间个人信贷服务的温馨提示》，其内容显示，公司针对“参加疫情防控的医护人员及其直系亲属、感染新冠病毒肺炎患者、其他受疫情影响暂时失去收入来源的客户”，给予合理延后还款时间、适当延长贷款期限，相关调整期间对无法按原计划还款的客户不计入违约记录等帮扶措施。

一方面是兴业消费金融允许延期还款，另一方面用户申请延期还款却得不到有效解决。那么，兴业消费金融所延期还款的对象是如何界定的？其他受疫情影响暂时失去收入来源的客户如何界定？《商学院》记者就相关问题向兴业消费金融方面发去采访函，截至发稿并未收到回应。

据了解，虽然兴业消费金融推出了“延期还款”的政策（即上述的温馨提示里的内容），但是在执行过程中，却有线上线下的用户区别。

《商学院》记者以借款人身份致电兴业消费金融，客服人员告诉记者，“目前3月份已经没有延期还款政策，2月份和2月份以前疫情严重的时候有这个政策，3月份目前尚未接到延期还款的通知。”

但是兴业消费金融所发布的那份《关于疫情期间个人信贷服务的温馨提示》中显示，对于该政策的适用月份并没有具体规定。那么关于该“延期还款”政策的适用时间到底是哪些月份，或者哪段时间？是否每个月都会不同？《商学院》记者就相关问题向兴业消费金融发去采访函，但是截止到发稿前，并未收到回应。

但是哪怕在2月份，也并非所有受疫情影响的人都能够申请成功。

有兴业消费金融负责线下信贷的工作人员告诉记者，在其所经办的客户中，上述兴业消费金融延期还款政策更倾向适用于其负责的大额线下贷款产品的用户。在聚投诉上，涉及20万元的大额贷款的延期还款投诉仅有一条，且一直处于“处理中”。

《商学院》记者梳理聚投诉平台关于兴业消费金融的延期还款投诉帖发现，多数投诉帖聚焦于从京东金融中的兴业消费金融——小鲨易贷中所借款项，涉及金额多在3万元以下。目前京东金融关于兴业消费金融小鲨易贷的入口已经关闭。对此《商学院》记者采访兴业金融方面，但是截止到发稿，尚未获得回应。

《商学院》记者在其官方借款APP空手到中了解到，涉及小额贷款的产品叫做小额闪电贷，属于老客户专享，最高额度为3万，能够急速放款。另外两款产品名企白领贷和家庭消费贷，属于大额贷款，最高额度为20万，名企白领贷仅限于知名企业客户专享，而家庭消费贷则需要线下人员专人上门办理。

事实上，此前兴业消费金融还开发了一款名为小鲨易贷的APP，最高授信额度为5万元，同样属于纯信贷产品。但是如今，该APP已经在安卓系统中下线，在兴业消费金融的官网中，也没有了小鲨易贷APP的身影，就连第三方渠道京东金融，也已下架了该产品。

但是关于小鲨易贷的投诉，却是始终居高不下，最近更是因为“延期还款”无果被推入人们的视线中。

近几年，虽然兴业消费金融的放贷规模在不断扩大，答案是其依然主要依赖于线下贷款。值得注意的一件事是，作为银行系的消费金融公司，兴业消费金融的客户资源严重依赖线下渠道，线下业务占比超过80%。上述《说明书》显示，截止到2018年末，线下业务贷款余额为176.78亿元，同比增长88.08%，线下业务贷款余额在总贷款余额中占比85.43%。这也就意味着，线下渠道及线下业务是兴业消费金融的主要渠道。

究其原因，依然是线上风控问题。其财报显示，其不良贷款率截至2016年末、2017年末和2018年末、2019年6月末分别为1.86%、2.27%和2.28%，2.47%。持续走高的不良贷款率，让其对线上用户更为苛刻。

2014年12月成立的兴业消费金融，其外部资金来源主要源于同业拆借。兴业消费金融发布的《2019年第一期金融债券募集说明书》（下称《说明书》）显示，2016年~2018年同业负债金额（包括同业存放和同业借款）分别占负债总额的93.97%、93.43%和91.24%，且均为一年内短期借款。

有媒体报道称，上述 “延期还款”政策的执行，只延期还款本金，不能延期还款利息。对此，《商学院》记者向兴业消费金融方面求证，截至发稿，对方并未回复。

疫情之下，让原本快速成长的互联网金融行业开始“显出原形”。还款延期、资金无法按时回笼，线下消费暂停，用户借款意愿和还款意愿均降低。

这让过于依赖线下业务的兴业消费金融挑战陡增。

兴业消费金融官网显示，其产品目前包括“家庭消费贷”、“助学宝”、“小额闪电贷”、“名企白领贷”，其中助学宝包括学费助学贷款和生活费助学贷款两类。

其中家庭消费贷主要是线下信贷产品，最高授信额度为20万，最长分期36个月，主要支付个人及家庭旅游、教育、婚庆、装修等，主要由线下团队拓展，在其推广页面有“专属客户经理上门办理，最快当天放款的字样。”其小额闪电贷款则有“老客户专享”字样。

《说明书》还显示，在线下业务方面，兴业消费金融的主要产品为“家庭消费贷款”，是一款针对具有稳定还款来源的授信客户和自雇人士发放的个人及家庭在旅游、教育、婚庆、装修等购房、购车以外的消费用途的信用贷款。

有分析认为，这种被限定用途的贷款在疫情之下放贷量会严重受影响，因为线下场景处于基本处于停滞状态。易观分析师张凯也表达了同样的观点。线下教育机构、医疗机构、手机店等场景原本是消费金融机构重要的获客渠道，但疫情使得大量线下门店停业，此部分流量短期内几乎消失。

线下业务停滞，转入线上依旧不易。张凯认为，消费金融从业者在疫情期间纷纷被迫通过线上流量渠道进行获客，势必会推高线上流量的对应费用，进一步增大公司的单位获客成本。

与此同时，受疫情影响很多还款人的收入和还款能力产生了不同程度的影响。易观分析报告指出，目前的疫情现实，客观上增大了消费金融机构进行贷后催收的难度，加上很多客户可能借此机会继续拖延之前的欠款，短期内很多消费金融机构的坏账率会在一定程度上出现攀升。

张凯认为，从短期来看，疫情对消费金融的获客、审批、放款、催收、运营等诸多业务环节都造成了不小的影响，有些消费金融机构开始采取收缩甚至暂停新业务拓展的方式来度过难关。

一个值得注意的细节是，兴业消费金融已经暂停与第三方平台合作的模式，比如在聚投诉上，多为用户通过京东金融在兴业小鲨易贷中借款。但是目前，京东金融上关于兴业消费金融的入口已经关闭，兴业小鲨易贷已经不在京东金融平台上显示。至于何时恢复，尚未可知。对此，《商学院》记者采访兴业消费金融方面，但是截至发稿前，尚未获得回应。

兴业消费金融的客服称，目前借款渠道只有官方网站、官方APP和官方微信三种渠道。

对此，《商学院》将持续关注。