近日，招商信诺携手北京大学全球健康发展研究院及中经传媒智库发布《招商信诺全球财富与健康研究报告》，基于2023年信诺集团在全球26个国家及地区的活力指数调研，通过研究分析全球六个国家的财富传承案例，从全球身心活力健康和财富传承的角度，解读和剖析健康、财富、家庭之间的关系。

美国：“老钱”永续的治理密码

在美国，许多顶级“老钱”家族成功打破了“富不过三代”的魔咒，究其根本原因，在于这些“老钱”家族采取了积极主动管理财富的策略。首先，家族信托在财富传承中发挥着至关重要的作用。它不仅能够有效地保护和管理家族资产，还能够通过合理的规划和运作，优化税务效益。其次，不可撤销人寿保险信托（ILIT）确保了在被保险人离世后，保险金能够顺利地传递给其指定的受益人，从而为家族成员提供了经济上的安全感。再次，在美国，年度赠与免税额的运用是另一个重要的财富传承策略。通过利用每年的免税赠与额度，能够在一定程度上避免因一次性继承大额遗产带来的压力，确保家族可以有计划地、逐步地将财富传递给下一代。

日本：匠人精神的制度演绎

在日本，财富家族十分注重下一代的领导力培养，确保企业和家族价值的连续性。受“业”大于“家”的观念影响，日本的财富传承模式是以企业为核心的，通过企业传承实现财富传承的目的，表现在企业存续经营以及接班人继承两方面。案例中的丰田集团在汽车制造赛道上不断深耕，并随着时代变化调整生产方式和经营方式。在接班人继承上，日本企业注重对接班人的选拔任用和培养，优先考量接班人的能力而非血缘，缔造了“养子继承”制度。

英国：信托制度的范式革新

在英国，家族信托是财富家族普遍采用的传承方式。传承意识比较强的戴安娜王妃，利用信托这一工具预先进行了安排，将对儿子们的关爱延续到了他们成年、成家之后。在格罗夫纳公爵的案例中，格罗夫纳家族企业体量最大的格罗夫纳房地产公司，主要由一系列房地产信托基金公司组成。所得到的收益将由基金成立人立约用途或分配给指定的受益人。

新加坡：离岸枢纽的监管博弈

新加坡是世界上个人所得税税率最低的国家之一，其开放性及灵活性的金融政策、拥有税收优惠政策以及成熟的金融市场，吸引着全球范围内的财富家族。新加坡目前高净值人群更多关注的是涉外收入如何进行减税或免税，原因在于他们选择在新加坡设离岸，通过 SPV 控股境外公司，家族信托控制的资金从境外回流到新加坡境内，如果该部分收入已经在境外纳税且整体税率在15% 以上，可以免税 。新加坡与全球 70 多个国家或地区建立了豁免双重征税网络。此外，新加坡于 2008 年宣布取消遗产税，这一政策有助于吸引外来投资和财富。新加坡还通过支持设立家族办公室等配套税收政策，吸引全球家族财富。

阿联酋：文化适应者的当代重构

在阿联酋的案例中，我们可以直观地感受到宗教规范对传承的影响。中东家族办公室在道义上或在某些情况下的法律上是有义务善用财富践行社会责任的。同时伊斯兰教法禁止赚取利息、债务金融工具、投机性交易活动，例如传统金融服务业、债券投资业。投资策略对投资的流动性和债务水平有着更为严格的筛选标准。虽然目前阿联酋为非穆斯林财富传承制定了另一套可遵守的法律制度，但在绝大部分情况下，仍然需要遵守伊斯兰教法的规定。

中国：民营企业“接班潮”与新时代的传承方程式

近年来，中国民营企业迎来了“接班潮”，这既是传承问题，也事关企业前途，更是一个经济课题和社会课题。从郑氏家族的案例中，我们可以看到家族财富传承的两个要点：一是多元化投资与稳健经营。同时，在经营过程中，他们坚持稳健的经营策略，注重风险控制和税务优化，确保了家族财富的保值增值。二是注重人才培养与家族成员能力发展。通过教育和培训等方式，提升家族成员的商业素养和领导能力。

财富与健康双驱动：

从“单一保障”到“全面守护”

《招商信诺全球财富与健康研究报告》通过在全球26个国家及地区的活力指数调研情况得出结论：财富不仅仅是金钱的积累，更包括身体和心灵的健康。随着中国经济的快速增长，许多创一代企业家逐渐步入晚年，人们对财富传承的关注度日益增加。如何在实现财富增长与传承的同时，保持身心的健康与活力，成为了人们共同关注的焦点。报告预测，未来，以个性化、精准化、智慧化为主要特征的医防融合、医育融合、医养结合、医体融合等新模式新机制将蓬勃发展。

招商信诺不仅关注客户的财富管理，还致力于通过提供全面的健康管理服务，帮助客户在实现财富增长的同时，保持身心的健康与活力。截至 2024年 12 月，招商信诺已为逾 199 万名客户提供覆盖诊前、诊中、诊后的全周期健康管理服务。面对快速老龄化社会带来的挑战以及民众日益增强的健康与财富双重管理需求，招商信诺将加快推进大健康战略落地实施，优化保险+健康的综合解决方案，为千万家庭的健康生活保驾护航。 

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招商信诺人寿×北京大学全球健康发展研究院

联合发布《全球财富与健康研究报告》