作为扶贫攻坚的重要一环，金融业任重道远。在广大的村镇市场，国有银行应如何深入实践金融扶贫？在践行金融扶贫的过程中，银行如何实现商业可持续性发展？面对村镇地区的区域风险，银行如何控制风险？针对上述问题，《中国经营报》记者专访了中银富登村镇银行（以下简称“中银富登”）董事长王晓明。

在王晓明看来，金融扶贫不能搞“运动式”“突击式”扶贫，而应思考、研究和实施产业化、批量化、持续化的业务模式，最终实现“造血式”扶贫。

《中国经营报》：作为由中国银行与新加坡淡马锡合作成立的村镇银行项目，中银富登对于金融扶贫的认识是什么？

王晓明：从国家层面看，金融扶贫是党和国家层面的宏观要求。同时，2016年3月，中国人民银行、发改委、财政部等七部委《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》。中国人民银行和中国银监会也对此进行了相应的部署，2016年4月，银监会发布了《关于银行业金融机构积极投入脱贫攻坚战的实施意见》。

从中国银行层面而言，金融扶贫是总行的战略部署，总行为此制定了《中国银行“十三五”金融扶贫工作规划》，而中银富登是中国银行金融扶贫的重要抓手，是中国银行在县域地区服务“三农”、发展普惠金融的主力军，是国有银行深入村镇做扶贫的一种尝试。同时，中银富登的定位是“支农支小”，金融扶贫也是村镇银行自身发展需要。

《中国经营报》：随着金融扶贫任务的深入，越来越多的银行加入其中，大中型银行在村镇市场将有何作为？村镇银行践行扶贫有哪些优势？

王晓明：大中型银行在服务农村龙头企业方面，占据产业链优势。与之相比，农村小型金融机构的优势在于深入村镇的网点和机构，以及更“接地气”的产品和服务模式。

扶贫攻坚，需要依靠网点落地。以中银富登为例，截至2016年11月，中银富登已设立法人行82家，支行73家。覆盖全国12省、82县区；其中，中西部占比78%，国定贫困县占比33%。近期，我们又向监管部门报备了咸阳“北四县”的4家法人行。据了解，我国现有680个集中连片特殊困难县（市），其中，中银富登所在县域列入统计的有21个；152个片区外国家扶贫开发工作重点县，其中，中银富登列入统计的有4个，列入全国“832个贫困县”统计的共计25家。

目前，全国建档立卡贫困人口总计5000万，是脱贫攻坚的重点对象。为了实现精准扶贫，我们经过摸底，了解到中银富登所在县域建档立卡贫困人口总计373.97万人，占全国建档立卡贫困人口的7.48%。

目前中银富登服务客户103万户，贷款客户7.5万户，涉农及小微贷款占全部贷款的91%，农户贷款余额占全部贷款的44%。中银富登所在县域带动建档立卡贫困户就业发展的企业数量总计3606家，产业扶贫和项目扶贫共计2376个。

针对建档立卡贫困人口，村镇银行要精确聚焦、精准滴灌，将贷款额度优先用于满足涉及建档立卡贫困户的融资需求，并根据各地、各类型贫困人口的不同情况，为他们量身打造产品和服务。

截至2016年11月，中银富登村镇贷款余额182.58亿元，户均贷款为24.4万元。自2015年8月至2016年11月，中银富登涉农贷款余额不断上升，从2015年8月的111亿，增至2016年11月的168亿元，且每月保持较高的增长速度。

中银富登在贫困县域投放贷款的余额为36.54亿元，占涉农贷款比例26%，占总贷款投放比例17%。我们在按贫困人口排名前50%的村镇银行的贷款余额占比超过了总量的53.8%。

同时，在产品和服务模式探究上，我们结合农村金融特点。如在模式方面，我们探索了订单模式、代工模式、代管模式、项目扶贫模式、就业扶贫模式等形式，通过对方式方法的复制，能将模式落地到情况相似的县域。

《中国经营报》：在扶贫的过程中，金融机构要注意哪些问题？

王晓明：我们认为，金融扶贫不能搞“运动式”“突击式”扶贫，不鼓励采用“一次性输血”方式参与金融扶贫项目。为了保证扶贫攻坚的长效，我们进行了顶层设计，要思考、研究和实施产业化、批量化、持续化的业务模式，以达到帮助农户提高自身生产和经营能力，最终实现“造血式”扶贫。

在贷款规模上，我们对扶贫贷款不设考核规模的控制，保证信贷资源。在考核导向上，我们鼓励员工开展金融扶贫。但是在资产质量方面，不良率不能高。如果不良率过高，就说明选择的项目有问题。

同时，金融扶贫要统筹兼顾社会效益与商业效益。扶贫工作的关键是要增强贫困人口自我发展能力。以创新的、可持续的方式为扶贫对象提供及时、方便、高质量、有尊严的金融服务，实现社会效益和商业效益的有机统一。

在顶层设计的时候，我们从普惠的角度出发，在开展金融精准扶贫工作时，不仅要针对建档立卡户进行，还要帮扶刚刚完成脱贫摘帽的人口（中银富登所在县域共有已脱贫人口38.45万人），以及小微企业、农民、城镇低收入人群、残疾人、老年人等收入波动性大、抗风险能力较弱的特殊群体。

《中国经营报》：目前有观点认为农村地区风险较高，村镇银行通过哪些措施和手段控制风险？

王晓明：从农民群体看，我们认为其实农民违约率未必比城市居民高。通过多年经营以及自身的模型测算，我们认为从来没使用过信用卡的客户，其违约率并不高。

首先不能先入为主地认为农民的信用差，并且给农民的授信要适度，要“小额分散”。一般而言，为农民提供生产需求资金，农民是可以实现还本付息的。

针对农户和农业企业抵押品不足问题，除常规担保措施外，创新了准抵押担保方式；开发“核心企业+农户”的业务模式，确保贷款用途可控；在国家正式政策出台前，即已经开始尝试叙作土地经营权抵押、农村住房抵押类贷款业务，在国家政策和试点方案正式出台后，积极投入试点，并取得良好效果。要牢牢把握“贷款审批以银行为主导”的原则投放贷款，以确保对资产质量的控制，实现自身的长期良性发展。

（张漫游 中国经营报记者）